最新孟料一码中特图片:2019年多次賠付重疾險最新產品評測

精算君 2019年04月11日
知識
2019年多次賠付重疾險哪款更值得買。目前市場上的多次賠付重疾險產品很多,我們優選出如下幾款性價比較高的產品進行分析評測,其他產品在此不一一詳述。
  • 百年康惠保多倍版
  • 長生人壽長生福優加
  • 復星聯合健康康樂一生加倍保
  • 弘康人壽哆啦a保
百年康惠保多倍版、長生福優加(身故返保費)、復星聯合康樂一生加倍保,身故可獲賠累計已交保費或通過退?;袢∠紙鵂壑?,屬于消費型保險;長生福優加(身故返保額)及弘康多啦a保滿18周歲及以后身故可以獲得保額賠付,屬于返還型保險。

一码中特003期开什么 www.nsggr.icu 多次賠付重疾險評測

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先說結論:

①希望重疾能夠盡可能多次賠付的客戶,建議關注康惠保多倍版和長生福優加重大疾病不分組。尤其是康惠保多倍版,核??硭?,而且具有價格優勢,極大降低了不分組多次賠付重疾險的一码中特003期开什么門檻;
②預算有限,關注性價比的客戶,如果是年輕人,建議投??禱荼6啾棟媯ù恐丶脖U希?,可與定期壽險搭配投保,保障完美;
③傾向于投保返還型保險的客戶,如果預算較多,可以投保長生福優加(身故賠保額),重疾不分組且身故賠保額,雖然保費較貴,但是性價比絕對優于線下一般產品;如果預算一般,哆啦a保重疾分組,身故賠保額,保費價格比同類返還型多次賠付重疾險便宜很多,性價比也相對較高。
接下來,我們主要從投保規則、保障責任、費率水平三個方面逐項具體分析。

(1)投保規則

多次賠付重疾險評測

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保障期限:上述產品都有保至終身,僅康樂一生加倍??梢雜斜V?0歲選項,對于部分客戶,可能是一個能夠滿足需求的選擇。
交費年限:對于同一產品而言,交費期限越長,杠桿率越高,每期交費壓力越小。長生福優加最長交費年限為20年,選擇投保這個產品的客戶,如果預算不高,交費壓力可能會比較大。
等待期:長生福優加等待期90天,其他皆為180天。等待期越短對我們來說肯定是越友好,但是絕非選擇重疾險的關鍵因素,無須做重點考慮。

(2)保障責任

上述多次賠付重疾險的保障責任主要涉及重疾、輕癥、中癥、身故等保障。

多次賠付重疾險評測

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①重疾保障
按重疾保障價值從高到底排序:康惠保多倍保&長生福>康樂一生加倍保>弘康哆啦A保。

多次賠付重疾險評測

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對于重疾險來說,病種100種和105種并沒有本質差別,重疾分組才是多次賠付重疾險的核心關注點。
對于重疾分組的產品,因為《重大疾病保險的疾病定義使用規范》規定的6種高發重疾中,惡性腫瘤最高發。所以,惡性腫瘤單獨分組的康樂一生加倍保,比弘康哆啦A保更容易獲得二次賠付。
有的朋友可能會疑惑,這幾款產品除了重疾分組,還有賠付2次和4次的不同,間隔期180天和365天的差異,怎么看?同等條件下,賠付次數多了更好,間隔期越短越好,但是這兩個因素與重疾分組相比,實在微不足道。二次重疾的絕對發生率并沒有特別高,三次及以上概率就更低了。
綜上,重疾保障方面,康惠保多倍保&長生福>康樂一生加倍保>弘康哆啦A保。
此外,康惠保多倍版可以僅投保純重疾保障,靈活度高于其他幾款捆綁中癥輕癥銷售的產品,能夠滿足希望投保極致純重疾保障的客戶需求。
②中癥/輕癥保障

多次賠付重疾險評測

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輕癥(包括中癥),屬于近幾年重疾險創新保障。目前業內并沒有中癥、輕癥發生率的相關數據可查。對于業內公認的常見高發輕癥(包括中癥)疾病,幾款產品的保障情況如下圖,總體而言,保障都比較全,細節上比較突出的有:康惠保多倍版保障最為全面;長生福優加不僅將輕微腦中風提升到中癥中,賠付50%,而且將輕微腦中風進一步細化,將程度更輕微的歸到輕癥中,降低了理賠條件,家族有腦血管病史的客戶,或者對輕微腦中風比較擔心的客戶,可重點關注。

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③身故保障

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長生福優加(身故返保額)、弘康多啦a保滿18周歲及以后身故可以獲得保額賠付(返還型保險),其他都是身故可獲賠累計已交保費或通過退?;袢∠紙鵂壑擔ㄏ研捅O眨?。這種區別主要基于產品設計理念的不同。我們建議年輕人投保首選消費型保險,土豪隨意。
未成年人不是家庭經濟收入來源,所以身故保障并不重要,成年后可以根據需要加保。成年人投保,選擇消費型保險搭配定期壽險投保,各自獨立保額,顯然保障更全保額更充足。
④其他保障

多次賠付重疾險評測

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幾款產品中,康樂一生加倍保比較有特色的地方在于,可以附加癌癥再次賠付,在重疾不同病種多次賠的基礎上,加強理賠率最高的惡性腫瘤多次賠付。

多次賠付重疾險評測

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(3)費率對比

我們整理了幾款產品,在保障責任同為重疾、輕癥、中癥(如果有)、身故(如果有)情況下的保費情況,以康惠保多倍版為參照,費率對比如上圖。
可以看出,重疾不分組的康惠保多倍版(全面保障)是所有產品里費率最低的,沿襲了百年人壽一貫的激進策略,比同為消費型重疾險但重疾分組的康樂一生加倍?;掛筒簧?,重疾不分組的長生福優加(身故返保費)甚至高了康惠保多倍版10%以上。
哆啦a保、長生福優加(身故賠保額)因具有返還性質,費率更高。哆啦a保比康惠保多倍版20年交貴20%以上,30年交貴25%以上;重疾不分組的長生福優加(身故賠保額)則比同為重疾不分組的康惠保多倍保貴45%左右。

(4)小結

通過上述對比分析,我們可以了解到,幾款產品各有特點,小結如下:
①康惠保多倍版:重疾保障與費率皆做到最優,中癥輕癥保障也都比較全面,屬于最具性價比的消費型多次賠付重疾險;其中純重疾保障杠桿率、性價比都更高,適合年輕人投保;
②康樂一生加倍保:與其他產品相比,最大的特點是可以附加惡性腫瘤多次賠付,做到重疾保障更加全面。不過,其他產品也可以通過投保中荷惠加保達到同樣的效果,所以該產品優勢不算十分突出;
③長生福優加:在心腦血管疾?。ㄇ崳⒛災蟹紓┓矯姹U戲淺S判?,但是費率很貴,不建議追求性價比的客戶選擇該產品;
④哆啦a保:在返還型保險里屬于性價比比較高的產品,重大疾病分組,所以費率相對較低。適合對返還型保險有執念的客戶選擇。

 

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